Навигация по сайтам:

 

Кредитование физических лиц – один из самых распространенных видов банковской деятельности, который обеспечивает значительную долю в доходах банков. Ряд характерных технологических особенностей, присущих процессу кредитования, позволяет рассматривать его как самостоятельное направление деятельности кредитного учреждения, требующее специализированных средств автоматизации. В последние годы в нашей стране начало активно развиваться (точнее, пропагандироваться) ипотечное кредитование. Был даже принят Национальный проект – создание рынка доступного жилья для граждан России. Господдержка, заявления с высоких трибун о необходимости решения этих задач… Но реальные цифры пока неутешительны.

 

На прошедшей недавно в Москве Международной конференции «Все грани ипотеки» выяснилось, что на сегодняшний день число заемщиков в стране не превышает 200 тысяч человек, то есть ипотечный кредит пока взяли менее 1% населения. Глава IFC (Международной финансовой корпорации) Андрей Милютин акцентировал внимание еще на одной проблеме: «узком круге революционеров», занимающихся сейчас ипотечным кредитованием населения. И действительно здесь цифры выглядят, если не шокирующими, то весьма печальными: из 1200 финансово-кредитных структур ипотекой занимаются не больше 200. При этом львиная доля рынка поделена между пятью крупнейшими банками по той причине, что они имеют возможность рефинансировать выданные ими кредиты и могут выступать в качестве структур, рефинансирующих ипотечные кредиты других банков, т.е. и на вторичном рынке.

 

В числе основных причин, не позволяющих пока выйти на, безусловно, перспективнейший рынок ипотечных кредитов представители многих финансовых учреждений признавали - помимо очевидных невысоких зарплат населения, инфляции и роста стоимости жилья - отсутствие опыта, разработанных бизнес-процессов и специализированного программного обеспечения. Системы автоматизации приходится разрабатывать самостоятельно силами собственного ИТ-подразделения, либо прибегать к помощи системных интеграторов, обычно не имеющих опыта в этой сфере. И первый, и второй варианты построения бизнес-процессов и внедрения автоматизированной системы сопровождаются комплексом рисков.

 

Однако на самом деле, в России уже есть и типовые, и консалтинговые, и модульные программные разработки для всех игроков рынка ипотеки. Существуют решения и для банков – первичных кредиторов, работающих по схеме залога жилья, и для операторов вторичного рынка (банков и финансовых организаций, перекупающих права требования по ипотечному кредиту), и для операторов рынка недвижимости, выступающих в качестве агентов по проведению сделки банков – первичных кредиторов.

 

Например, компания «Защищенные ИнформСистемы» выпустила систему отбора ипотечных заемщиков M.Tutor, предназначенную для автоматизации первоначального этапа работы с клиентами. Это интересная аналитическая система для первичного отбора по заданным правилам первичных клиентских запросов на кредит. К сожалению, пока в M.Tutor нет системы контроля платежей ипотечных заемщиков, и он не интегрируется с распространенными автоматизированными банковскими системами (АБС). Модуль поддержки ипотечного кредитования есть и в программном продукте RS-Loans V.6 (разработчик компания R-Style Softlab), предназначенном для работы только с АБС RS-Bank.

 

Интересный и сложный программный комплекс разработала компания TopS BI для Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Система, предназначенная для институциональных инвесторов, состоит из двух тесно связанных между собой подсистем. Первая подсистема на основе Microsoft Business Solutions® Axapta® автоматизирует функции управленческого и бухгалтерского учета, бюджетирования и финансового планирования АИЖК. А вторая осуществляет функции автоматизации работы региональных операторов, сервисных агентов и первичных кредиторов.

 

Научно-исследовательский институт систем автоматизации управления (НИИСАУ) разработал комплексы моделирования бизнес-процессов и построения ИТ-систем ТИСИО - типовые информационные системы ипотечного оператора. ТИСИО внедряются как для первичных кредиторов – банков и ипотечных брокеров, так и в сетях операторов вторичного рынка. Проектная группа специалистов Института с 15-20 летним стажем в банковском и финансовом секторе детально проработала каждый бизнес-процесс ипотечного кредитования. И с начала активизации ипотечной деятельности в 2003 НИИСАУ провела успешные внедрения своих решений в ряде финансово-кредитных структурах различного масштаба на первичном и вторичном рынке.

 

«Услуги по построению системы развития бизнеса позволят сократить срок начала работы по ипотечному кредитованию и получения дохода в среднем в 2,5 раза по сравнению с самостоятельным построением бизнес-процессов, – утверждает генеральный директор Института Иван Анатольевич Равин. – Мы не просто внедряем типовое ПО, наш принцип работы – проектный подход к решению задач банка или оператора».

 

На примере ТИСИО можно определить, какие бизнес-процессы должна автоматизировать информационная система.

 

ТИСИО для первичного кредитора – отражающий всю специфику отрасли адаптируемый под бизнес-процессы заказчика программный продукт. В нем реализованы все функции оформления (прием первичных документов, оценка платежеспособности заемщика, заявка на кредитный комитет, оформление кредитного договора, графиков погашения и договоров обеспечения), сопровождения (выдача кредита, отнесение к группе риска, начисление резерва, погашение, вынос на просрочку) и закрытия ипотечного договора (закрытие счетов, возврат документов, принятых на хранение при оформлении кредитного дела, закрытие кредитного договора). Предусмотрены возможности вводить различные варианты решения кредитного комитета с полным набором необходимой информации. Погашение задолженности по кредиту, процентам и основной сумме долга может производиться ежемесячно равными долями, то есть по принципу аннуитетов, или по индивидуальной схеме. Система интегрируется в единую информационную инфраструктуру банка, причем не имеет значения, какая АБС установлена – распространенная тиражная или собственной разработки банка.

 

ТИСИО для оператора вторичного рынка содержит все основные функции, необходимые оператору вторичного рынка: реализация прав по ипотечному кредиту от первичного кредитора к вторичному (оформление рамочных договорных отношений между первичным кредитором и организацией-покупателем прав требования, андеррайтинг вторичным кредитором заемщика, приобретаемого жилья и страхового обеспечения, оформление сделки по реализации прав требования), сопровождения кредитов (оформление договорных отношений с принципалом, прием и аккумулирование платежей заемщиков, перечисление аккумулированных платежей, составление отчетов для принципала) и закрытия договора.

 

Безусловно, программное обеспечение для ипотечного кредитования в нашей стране с ростом этого бизнеса будет развиваться, появятся новые продукты, новые возможности получат существующие. Но уже сегодня можно уверено сказать, что решения, автоматизирующие этот вид кредитной деятельности, у нас есть, и весьма достойные. А банкам, ипотечным брокерам и операторам остается только сделать правильный выбор.